随着生活水平的提高，私有财产如房屋、汽车、家居用品的价值越来越高，成为了人们普遍拥有的重要财产。同时，宠物、家政服务等也进入了更多的家庭，这也增加了不少宠物伤人、家政服务人员意外发生后产生的纠纷和风险。越来越多的人除了考虑自己家庭财产安全及家庭成员的意外事故风险以外，也开始兼顾对于家庭以外其他人的财产安全及人身伤害的风险管控。
家庭财产保险，简称“家财险”，或“居家保险”，是个人和家庭投保的较为普遍的险种。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于居民生活安定，保障社会稳定。
居家有哪些财产损失的风险？
- 阳台花盆跌落、砸伤他人
- 安装在户外的空调机外机坠落受损，砸坏楼下邻居的雨棚和底层住户的天井花园
- 冬天水管爆裂，家里装修被水浸受损；
- 水管爆裂，水渗漏到楼下邻居，造成邻居家地板家具受损
- 用电不慎造成短路失火，造成屋内装修、电器、衣物损失
- 家中被入室盗窃，损失多件贵重物品
- 家政人员服务过程中因疏忽，砸坏电视机
- 家政服务人员在服务中发生意外事故造成身体伤害
- 家养的狗在小区内咬伤路人，咬坏衣服
这些风险大部分都可以通过购买家财险得到经济补偿。那么，家财险的保障内容有哪些呢？
家财险一般承保个人或家庭所拥有、使用或保管的、包含在列明的地址的房屋内的财产，包括：
- 房屋，比如你的房子买价是200万，你可以在选择家财险保额的时候尽量接近200万。
- 室内装潢及附属设施，如果你家是精装修，那么可以根据当时装修所花的钱来选择保额，比如说保20万或40万。
- 日用家居设备电器，如热水器、冰箱、空调、沙发等。建议按照购置价值投保。
- 现金、首饰、文玩、古董等，一般不保；或经鉴定价值、并与保险公司作特别约定，才能承保。
- 居家责任，即由于过失或疏忽造成第三者的人身伤亡或财产的直接损失，一般是附加险范围。
- 雇主财产，即家政服务人员在服务过程中因疏忽或意外造成家庭财产的损失。
- 家庭雇佣责任，即家政服务人员在服务过程中因意外造成其人身伤害。
- 家养宠物责任，即宠物造成第三者的人身伤害或财产损失。
需要注意的是，房屋、装修、财产等，一般都在保险公司标准的保障范围内。而居家责任、宠物责任、现金古玩等，各家保险公司的保障各有不同。
哪些人可以购买家财险？
- 房子登记在你的名下，是你的房子，你有房屋所有权，您需要保房屋、装潢、室内用品等。
- 如果你租的房子，签了正式租房合同，你有房屋使用权。
您一般不需要保房屋建筑，有些保险公司甚至有专门面对租客的保险产品。
哪些财产不在保险范围内？
- 无法确定具体价值的财产，如有价证券、邮票、文件、账册、图表、技术资料等，一般不能作为保险标的。
- 日常生活所需的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等，为日常消耗，不能作为保险标的。
- 摩托车、自行车、机动汽车等，都有专门的保险保障，不在家财险范畴内。
- 法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等。
- 违章建筑、危险房屋。
- 地震、海啸等风险。
家庭财产保险的保险金额由投保人依据投保财产的实际价值自行估计而定。若估价过低，会使保障不足；若估价过高，一方面保费将随之增加，另一方面实际灾害发生时，保险人将根据保险的补偿原则，以投保财产的实际价值作为赔偿上限，因而被保险人也不可能靠此获利。
所以比较明智的做法是，对投保财产做出客观合理的估价，使保险金额尽可能接近所投保财产的实际价值。既不要过低也不要过高，这样能以合理的保费提供充足的保障。
居家责任险（如居家责任、家庭雇佣责任、宠物责任等）的保障限额，建议选择较高的标准，比如30万。这是因为现在社会私人财物的价值越来越高；特别是在处理第三者财物及人身伤害事件时，第三者的要价往往较高，医疗费用也高。而责任险限额提高，对总体保费的影响不大。
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